近期，微眾銀行攜手財(cái)新智庫共同揭曉了《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告》的詳細(xì)內(nèi)容，該報(bào)告由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)。這份報(bào)告基于深入的行業(yè)洞察與金融機(jī)構(gòu)實(shí)例，全面回顧了中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程與顯著成就，并深入探討了其當(dāng)前的實(shí)踐狀況與未來趨勢(shì)，旨在為我國的經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)智慧。
報(bào)告顯示，自“普惠金融”概念提出以來，中國的普惠金融實(shí)現(xiàn)了從服務(wù)盲區(qū)到全面覆蓋、從單一信貸到綜合服務(wù)、從數(shù)字化初步應(yīng)用到數(shù)智化深度融合的跨越性進(jìn)步。十年來，普惠金融不僅顯著緩解了小微企業(yè)和長尾客戶的融資困境，還通過數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大提升了金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)的貸款余額已高達(dá)78萬億元，相比2018年末增長了233%；同時(shí)，我國移動(dòng)支付普及率攀升至86%，位居世界首位。
數(shù)字普惠金融，作為一種由數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新型普惠金融服務(wù)模式，以其共享性、便捷性、低成本和低門檻等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成了有效的互補(bǔ)。這一模式不僅極大地拓展了普惠金融的邊界，更成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、激發(fā)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展活力和增強(qiáng)社會(huì)包容性的重要力量。
在技術(shù)創(chuàng)新方面，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的迅速迭代升級(jí)，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。報(bào)告指出，銀行業(yè)正不斷加大金融科技領(lǐng)域的投入，加速推動(dòng)數(shù)字普惠金融從“數(shù)字化”階段邁向“數(shù)智化”階段。以人工智能技術(shù)為例，它不僅顯著提升了銀行的服務(wù)效率，還優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，如AIGC技術(shù)在貸款審批中的應(yīng)用，能夠更精準(zhǔn)地滿足科技型小微企業(yè)的融資需求。
報(bào)告還提到了微眾銀行作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，在破解普惠金融中的“規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、收益”難題方面所取得的顯著成果。微眾銀行依托其“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，構(gòu)建了國內(nèi)領(lǐng)先的全分布式銀行核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠支持海量客戶和高并發(fā)交易量，同時(shí)大幅降低了IT運(yùn)維成本，并有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，展現(xiàn)了數(shù)字銀行在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的強(qiáng)大競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
隨著普惠金融服務(wù)的可得性、覆蓋面和滿足度的不斷提升，普惠金融服務(wù)正逐步從“增量擴(kuò)面”階段轉(zhuǎn)向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。在這一過程中，多元化、綜合化、開放化成為了數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍已從單一的信貸服務(wù)擴(kuò)展到了財(cái)富管理等多個(gè)領(lǐng)域，部分商業(yè)銀行還針對(duì)小微企業(yè)和不同客群的風(fēng)險(xiǎn)偏好與資金需求，提供了“金融+非金融”的綜合性服務(wù)。
在對(duì)外開放方面，金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要渠道，它們通過提供核心系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等解決方案，有助于縮小大型銀行與中小型銀行之間的“數(shù)字化鴻溝”，推動(dòng)金融業(yè)的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。開源技術(shù)的推廣進(jìn)一步降低了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用門檻，為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合提供了創(chuàng)新動(dòng)力，有助于構(gòu)建開放共享的數(shù)字金融生態(tài)。
報(bào)告還強(qiáng)調(diào)了中央金融工作會(huì)議提出的“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”對(duì)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)意義。數(shù)字普惠金融與這些領(lǐng)域的結(jié)合，為解決不同領(lǐng)域的問題提供了新的思路和解決方案。例如，在科技金融領(lǐng)域，數(shù)字技術(shù)優(yōu)化了信貸流程和風(fēng)控體系，促進(jìn)了“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的良性循環(huán)；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，數(shù)字化適老服務(wù)讓偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體能夠更便捷地享受理財(cái)和儲(chǔ)蓄服務(wù)；在綠色金融領(lǐng)域，銀行將綠色低碳目標(biāo)融入普惠金融服務(wù)，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉(zhuǎn)型提供了有力支持。
微眾銀行作為數(shù)字普惠金融的積極探索者，依托數(shù)字科技手段，持續(xù)探索服務(wù)實(shí)體、踐行普惠的新模式和新方法。截至2024年6月末，微眾銀行已累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶超過4億，累計(jì)為超過500萬的中小微企業(yè)客戶提供了貸款服務(wù)，為破解金融服務(wù)不平衡不充分的問題探索出了一條具有中國特色的新路徑。
當(dāng)前，我國銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出多層次、多類型主體共存的特點(diǎn)，但也面臨著業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化、資源分布不均等問題。報(bào)告建議，不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以客戶需求為核心，開展差異化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建錯(cuò)位競爭、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。國有大行和股份制銀行應(yīng)利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加大中長期信貸業(yè)務(wù)投入，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；而城商行和農(nóng)商行則應(yīng)依托地緣和業(yè)緣優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升縣域金融服務(wù)覆蓋率，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。
