近期，村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域發(fā)生了一系列引人注目的變革，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年內(nèi)已有超過百家村鎮(zhèn)銀行從市場(chǎng)中消失，這一消息引發(fā)了公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的深切關(guān)注。
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)的相關(guān)報(bào)道，2024年以來，全國范圍內(nèi)有上百家村鎮(zhèn)銀行被股份制銀行和城商行兼并或重組。其中，超過75家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并，超過55家被收購，涉及的地區(qū)包括河北、山東、湖南、遼寧、四川、內(nèi)蒙古、陜西、天津、北京等多個(gè)省市。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告也顯示，截至2024年9月末，已有超過260家中小銀行進(jìn)行了合并重組，其中村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了83家。
這些村鎮(zhèn)銀行的消失，對(duì)于發(fā)起行而言，意味著風(fēng)險(xiǎn)的共同承擔(dān)、資源的共享以及員工和客戶的妥善安置。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶和農(nóng)村小微企業(yè)客戶而言，則能夠在一定程度上得到保障和受益。例如，北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶就收到了銀行發(fā)布的客戶告知書，告知他們已簽署的合同和協(xié)議繼續(xù)有效，且自2024年12月23日起，原昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)將由北京銀行受理，客戶權(quán)益不受損失，金融服務(wù)也將得到有效保障。
然而，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出了一系列問題。由于資本金薄弱、規(guī)模小，村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)顯得尤為脆弱。同時(shí)，撥備體量小也限制了它們對(duì)不良貸款的吸收能力，一旦遇到較大的資產(chǎn)質(zhì)量問題，財(cái)務(wù)狀況就可能迅速惡化。融資能力不強(qiáng)也制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和服務(wù)提升，使其難以通過外部融資獲得必要的資金支持。這些問題導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行期或特定行業(yè)遭受打擊時(shí)，更容易陷入困境。
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷是為了解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。在過去，由于銀行服務(wù)半徑有限，很多鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，農(nóng)民和小微企業(yè)難以獲得便捷的金融服務(wù)。為了彌補(bǔ)這一空白，銀行紛紛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以拓展市場(chǎng)并滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。村鎮(zhèn)銀行的崛起，不僅填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，還促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。然而，隨著市場(chǎng)的變化和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些村鎮(zhèn)銀行逐漸暴露出經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足。
從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，一些村鎮(zhèn)銀行由于資本金薄弱、撥備不足等問題，在面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以獨(dú)立應(yīng)對(duì)。例如，當(dāng)所在地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)影響時(shí)，一些依賴于當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)面臨大量的不良貸款。如果自身沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，就容易陷入經(jīng)營困境。從經(jīng)營能力方面看，部分村鎮(zhèn)銀行在管理水平、金融服務(wù)創(chuàng)新等方面存在不足，缺乏專業(yè)的金融管理人才和規(guī)范的內(nèi)部管理流程，導(dǎo)致運(yùn)營效率低下，金融產(chǎn)品和服務(wù)不能很好地適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的變化和客戶需求。
因此，在大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后，那些風(fēng)險(xiǎn)較高或經(jīng)營能力較弱的村鎮(zhèn)銀行逐漸被合并或撤銷是必然趨勢(shì)。這種趨勢(shì)有助于優(yōu)化資源配置，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。長(zhǎng)期來看，那些經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)高的村鎮(zhèn)銀行將逐漸被市場(chǎng)淘汰，或者被優(yōu)質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)合并，或者在監(jiān)管部門的干預(yù)下進(jìn)行重組或撤銷。這種二八分化的趨勢(shì)將使得村鎮(zhèn)銀行行業(yè)更加健康、有序地發(fā)展。
盡管有百余家村鎮(zhèn)銀行消失，但村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中仍然扮演著重要角色。優(yōu)質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)通過提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村地區(qū)提供更加完善的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮。
