隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化迅速發(fā)展，黑產(chǎn)欺詐和電信詐騙問(wèn)題層出不窮，各大銀行面臨的反詐壓力也不斷加大。如何借助智能科技，快速識(shí)別并應(yīng)對(duì)愈發(fā)復(fù)雜的欺詐手段，成為銀行風(fēng)控工作的關(guān)鍵課題。
國(guó)內(nèi)某省聯(lián)社改革試點(diǎn)單位的銀行積極應(yīng)對(duì)求變，于2022年選擇與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)決策智能技術(shù)服務(wù)商同盾科技建立合作，共同建設(shè)全渠道交易風(fēng)控系統(tǒng)，并持續(xù)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)則和策略體系進(jìn)行調(diào)優(yōu)。以科技力量實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐交易進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)感知、事中風(fēng)險(xiǎn)研判與干預(yù)、事后案例分析。
自系統(tǒng)上線以來(lái)，該行已完成了手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、ATM等線上線下多個(gè)渠道的近300個(gè)交易類(lèi)別接入，并在此基礎(chǔ)上建立客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像和智能反電詐決策和模型，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全渠道、全場(chǎng)景交易的全面監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
目前，該行全渠道交易反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)用效果顯著，成功攔截1萬(wàn)多條異常交易，阻斷3.6億元的異常交易金額。2024年以來(lái)，涉案賬戶(hù)命中率持續(xù)保持在60%以上，堵截涉案資金千萬(wàn)級(jí)，涉案賬戶(hù)和涉案金額實(shí)現(xiàn)雙降。
今年上半年，人民銀行總行反詐專(zhuān)班專(zhuān)家組蒞臨該行調(diào)研全渠道反欺詐系統(tǒng)建設(shè)工作，對(duì)該行全渠道反欺詐系統(tǒng)“機(jī)控+人控”的智能風(fēng)控模式、運(yùn)行機(jī)制和防控成效表示高度認(rèn)可并給予了充分肯定。
人行總行“點(diǎn)贊”的背后，是該行與同盾科技在系統(tǒng)建設(shè)上力出一孔的結(jié)果，一方面得益于該行對(duì)風(fēng)控動(dòng)態(tài)的把握以及對(duì)反欺詐系統(tǒng)的深刻理解，另一方面依托同盾科技多年來(lái)在反欺詐一線的深厚積累，雙方聯(lián)手在四個(gè)層面做了創(chuàng)新與突破：
全渠道、全場(chǎng)景業(yè)務(wù)接入
通過(guò)構(gòu)建線上線下全場(chǎng)景、全渠道、全流程覆蓋的聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合互通、模型智能高效、監(jiān)測(cè)手段多樣。智能風(fēng)控深度應(yīng)用于渠道風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保每一筆交易都安全無(wú)憂(yōu)。
賬戶(hù)入賬數(shù)據(jù)與出賬數(shù)據(jù)有效結(jié)合
將金融交易入賬數(shù)據(jù)與出賬數(shù)據(jù)客戶(hù)號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，從全渠道全場(chǎng)景通過(guò)時(shí)間順序進(jìn)行拼接，形成基于客戶(hù)維度的跨渠道、跨場(chǎng)景全景的交易流水。這一創(chuàng)新舉措使得風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)更加精準(zhǔn)，有效提升了反欺詐系統(tǒng)的識(shí)別能力。
有效利用人行黑樣本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特征深度挖掘
針對(duì)公安定期下發(fā)的涉賭涉詐黑樣本，對(duì)行內(nèi)交易鏈路和關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行深度挖掘，包括登錄與其他業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的關(guān)系，動(dòng)賬類(lèi)與其他業(yè)務(wù)的節(jié)點(diǎn)的關(guān)系，非動(dòng)賬類(lèi)與其他業(yè)務(wù)的關(guān)系。通過(guò)結(jié)合涉賭涉詐、賬戶(hù)盜用等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)策略，做到“因地制宜”有效遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的蔓延。
深化風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景劃分，因地制宜構(gòu)建預(yù)警模型
通過(guò)對(duì)涉詐賬戶(hù)的特征與模式進(jìn)行分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景進(jìn)行更細(xì)致的劃分，并據(jù)此構(gòu)建各個(gè)渠道之下子場(chǎng)景的監(jiān)測(cè)模型。根據(jù)各模型的實(shí)際效果，靈活配置不同的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)涉詐資金和賬戶(hù)進(jìn)行及時(shí)阻斷與管控，切斷涉詐資金鏈。
反詐風(fēng)控是銀行機(jī)構(gòu)肩負(fù)的長(zhǎng)期使命，任務(wù)艱巨且不可懈怠。未來(lái)，該行將繼續(xù)深化與同盾科技的合作，持續(xù)完善智能化反詐系統(tǒng)，落實(shí)“精準(zhǔn)研判、精細(xì)操作、精準(zhǔn)打擊”的方針，致力于構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化精準(zhǔn)管控模型，不斷提升涉詐風(fēng)險(xiǎn)防控能力，切實(shí)守護(hù)金融安全和客戶(hù)資金安全。
