【ITBEAR】電信網(wǎng)絡詐騙犯罪近年來愈演愈烈，成為危害公眾財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定的重要因素。據(jù)中國警察協(xié)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，詐騙案件在刑事案件中的占比已攀升至60%。詐騙團伙借助移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)，頻繁變換詐騙手法，使得傳統(tǒng)風控與打擊模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)。
在此背景下，國家高度重視金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與安全建設，并出臺《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》，明確了金融機構(gòu)在反詐工作中的主體責任。金融機構(gòu)積極響應，加強反詐平臺系統(tǒng)級建設，通過強化開戶核驗、賬戶分類分級、風險管控和限額等措施，取得了初步成效。然而，如何在保障金融安全的同時，提升服務質(zhì)量，減少客戶投訴、負面輿情和運營成本，成為金融機構(gòu)反詐工作的新課題。
面對電信網(wǎng)絡詐騙的新態(tài)勢，金融機構(gòu)不斷探索高效的治理策略和技術(shù)手段。目前，機構(gòu)已根據(jù)已案發(fā)賬戶的可疑行為序列和交易風險特征，建立了反詐專家規(guī)則模型，并通過涉電詐信息共享，加強涉詐黑名單信息的交叉核驗，有效阻斷涉詐資金鏈。這種“靜態(tài)模型+動態(tài)策略”的模式，標志著金融反詐基礎設施建設的初步完成。
然而，隨著詐騙與反詐斗爭的不斷升級，雙方態(tài)勢正悄然發(fā)生三大變化。首先，詐騙手法不斷翻新，利用AI技術(shù)變得更加隱蔽和迅速，金融機構(gòu)難以迅速應對。詐騙團伙緊跟節(jié)日、公共事件和社會熱點，利用境外電話、垃圾短信、虛假網(wǎng)站和APP等手段廣泛撒網(wǎng)，躲避平臺風控，甚至利用AI深度偽造虛假音視頻騙取受害人信任。金融機構(gòu)作為守護百姓財產(chǎn)安全的最后一道防線，面臨“風控孤島”的困境。
其次，洗錢手法也在升級，從直接參與洗錢轉(zhuǎn)向間接誘導，滲透至公眾日常支付結(jié)算通路，并向中小機構(gòu)和新興金融業(yè)務擴散。洗錢團伙通過誘導正常用戶租借銀行卡收款碼實施“跑分”，以模擬正常交易行為對抗專家規(guī)則。洗錢資金鏈已滲透到話費充值、蛋糕鮮花購買等日常消費行為中，甚至利用二手實物買賣、商業(yè)匯票等新型支付結(jié)算渠道實施洗錢，躲避風控。傳統(tǒng)黑名單與規(guī)則風控難以跟上電詐洗錢手法的更替速度。
最后，治理需求發(fā)生變化，從“事中監(jiān)測-事后阻斷”轉(zhuǎn)向“事前預測-有效攔截”，從“著重壓降風險”向“平衡服務質(zhì)量”發(fā)展。金融機構(gòu)需要在防范風險與順利展業(yè)之間找到平衡點，既要更早感知異常賬戶的潛在風險，在涉詐資金結(jié)算前有效攔截，又要確保阻斷措施更加精準，風險防范措施更加多元。
為應對這些挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)需要打破風控孤島，引入更多特征研判用戶被騙風險狀態(tài)，并采取針對性止損或保護性措施。同時，在防范異常賬戶被用于涉詐收贓洗錢方面，機構(gòu)需從傳統(tǒng)的“規(guī)則靜態(tài)對抗”轉(zhuǎn)向“模型自適應對抗”，實現(xiàn)隨黑產(chǎn)態(tài)勢實時進化的反詐免疫力。騰訊安全憑借其多年與互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)對抗的實戰(zhàn)經(jīng)驗，推出了以AI模型自動識別為核心的金融反詐治理實踐。
騰訊安全天御金融風控模型可推理預測賬戶涉詐風險，輔助金融機構(gòu)“掃黑”，掃除黑賬戶；同時預警被詐騙受害人的實時風險狀態(tài)，幫助金融機構(gòu)“護白”，保護好用戶。該模型已在多家金融機構(gòu)落地實踐，取得了顯著成效。
在事前風險防范環(huán)節(jié)，天御的“掃黑”模型可在涉詐交易發(fā)生前1-3個月預測命中80%以上的潛在涉詐賬戶，減少管控誤傷，提升有效阻斷率和效果持續(xù)性。在某城市商業(yè)銀行的實踐案例中，該模型幫助銀行減少了近六成的詐騙賬戶，降低了詐騙風險，同時助力業(yè)務順利開展。
在事中被騙止損環(huán)節(jié)，天御的“護白”模型可覆蓋超過98%的詐騙風險類型，其中75%以上的風險可早于被騙產(chǎn)生損失前預警，對公共機構(gòu)報告被騙受害人的預警率高達50%以上。在中信銀行的實踐中，該方案提升了4倍風險事件攔截率，成功攔截了千萬數(shù)量級的電信詐騙事件，保護了上億元客戶資金。
在事后解控提額環(huán)節(jié)，天御創(chuàng)新研發(fā)了行業(yè)內(nèi)首個針對可疑賬戶風險釋放的“智能解提”模型，顯著提升金融機構(gòu)處置可疑賬戶的決策效率和安全性。在某銀行的實踐中，該模型使解控提額后的賬戶無一例案發(fā)通報，且超過40%的工單業(yè)務量可完全自動化解控，解控后涉案率低于萬分之二。
騰訊天御反詐風控模型體系具有大規(guī)模復雜結(jié)構(gòu)與自適應進化能力，可全天候?qū)崟r計算、動態(tài)剖析詐騙黑產(chǎn)態(tài)勢，洞察98%以上的詐騙風險類型。該模型與銀行自有資金流特征相互獨立，完美互補，有效打破金融機構(gòu)對網(wǎng)絡潛藏黑灰產(chǎn)風險的“風控孤島”。通過天御反詐風控模型與資金流模型的強強聯(lián)手，金融機構(gòu)可在賬戶全生命周期事前精準阻斷涉詐交易，持續(xù)防范涉詐風險，同時平衡風險壓降與客戶服務，提升客戶體驗。
在保護受害者方面，天御的“護白”模型可實時預警被詐騙用戶的風險狀態(tài)，輔助金融機構(gòu)采取止損勸阻措施，保護儲戶財產(chǎn)，緩解業(yè)務被騙投訴，踐行企業(yè)社會責任。通過實時計算生成對詐騙受害者最鮮活、最具時效性的風險狀態(tài)，金融機構(gòu)可結(jié)合當前客戶交易、資金操作行為等采取針對性措施，有效避免用戶遭受詐騙威脅。
金融反電詐是一項長期而艱巨的任務，需要金融機構(gòu)、科技公司、監(jiān)管部門等全社會的共同努力。騰訊安全將繼續(xù)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢和專業(yè)經(jīng)驗，加強與各方的合作與交流，共同制定行業(yè)標準和技術(shù)規(guī)范，提升金融機構(gòu)的反詐能力，共建反詐安全屏障，守護人民的財產(chǎn)安全。
