隨著新能源汽車(chē)在國(guó)內(nèi)乘用車(chē)市場(chǎng)的銷(xiāo)量持續(xù)攀升，已占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山，新能源車(chē)主們卻面臨著保險(xiǎn)問(wèn)題的困擾。不少車(chē)主反映，新能源車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)用高昂，且投保難度較大，而保險(xiǎn)公司方面則表示承保新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍虧損。
來(lái)自浙江的陳先生就遭遇了這樣的困境。他試圖為家中的新能源車(chē)上保險(xiǎn)，但多家保險(xiǎn)公司拒絕提供報(bào)價(jià)。最終，只有一家大型險(xiǎn)企愿意承保，但報(bào)價(jià)高達(dá)8800元，而去年的保費(fèi)僅為4000元左右。陳先生的保單中，車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)就近3000元，盡管他并不希望保額如此之高，但降低保額則面臨保險(xiǎn)公司拒保的風(fēng)險(xiǎn)。
陳先生的經(jīng)歷并非孤例，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高的問(wèn)題普遍存在。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車(chē)的車(chē)均保費(fèi)為4395元，比燃油車(chē)高出63%。即使扣除車(chē)齡等因素，新能源新車(chē)保費(fèi)仍比燃油車(chē)新車(chē)高約10%。同時(shí)，盡管新能源車(chē)險(xiǎn)投保率呈上升趨勢(shì)，但投保難、拒保等問(wèn)題仍時(shí)有發(fā)生。
特別是在商業(yè)險(xiǎn)方面，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛由于駕駛里程長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)水平高，矛盾尤為突出。上海網(wǎng)約車(chē)司機(jī)蔡先生表示，他一年出了三次險(xiǎn)，下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用從1萬(wàn)元漲到了1.8萬(wàn)元，有的同行甚至遭遇拒保。
面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的困境，車(chē)主們?cè)寡灶H多，而保險(xiǎn)公司也有苦難言。金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率高達(dá)109%，承保虧損67億元；賠付率達(dá)84%，比燃油車(chē)高約10個(gè)百分點(diǎn)。盡管車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)有上限，保費(fèi)無(wú)法無(wú)限提高，但保險(xiǎn)公司為了遵循“商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保”的導(dǎo)向，仍不得不承保部分明知會(huì)虧損的車(chē)型。
那么，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、承保虧的困境究竟源于何處？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要原因在于新能源車(chē)出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格貴以及數(shù)據(jù)積累不足。一方面，新能源車(chē)年輕駕駛員和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比較高，且新能源車(chē)起步快、聲音小，智能駕駛等功能需要車(chē)主適應(yīng)，增加了事故發(fā)生率。另一方面，新能源車(chē)在可維修性方面表現(xiàn)不如燃油車(chē)，零配件價(jià)格普遍上漲，維修難度和費(fèi)用較高。
新能源車(chē)型迭代迅速，保險(xiǎn)公司積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，導(dǎo)致新能源車(chē)型特別是新車(chē)型的費(fèi)率厘定準(zhǔn)確性不夠高。因此，在定價(jià)方面，保險(xiǎn)公司面臨著較大的挑戰(zhàn)。
為了破解新能源車(chē)險(xiǎn)的難題，監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司正在積極探索解決方案。金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，要豐富新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。
在產(chǎn)品方向方面，監(jiān)管部門(mén)明確將研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)車(chē)主從事網(wǎng)約車(chē)行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)更加匹配。同時(shí)，數(shù)據(jù)互通也被視為破解新能源車(chē)險(xiǎn)難題的一個(gè)重要突破口。專(zhuān)家建議，在嚴(yán)格匿名化的前提下推動(dòng)車(chē)輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，以解決保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)數(shù)據(jù)積累不足的問(wèn)題。
在發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用方面，當(dāng)前我國(guó)燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍為0.5至1.5，新能源車(chē)險(xiǎn)為0.65至1.35。專(zhuān)家建議進(jìn)一步放開(kāi)新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)施差異化定價(jià)，提高定價(jià)精準(zhǔn)性和險(xiǎn)企承保意愿。然而，這也意味著部分高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主的保費(fèi)可能會(huì)有所上調(diào)，而低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主則可能享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。
要解決新能源車(chē)險(xiǎn)的難題，需要保險(xiǎn)公司、車(chē)主和車(chē)企三方共同努力。保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，有效控制綜合成本率；車(chē)主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車(chē)企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車(chē)主維修成本，推動(dòng)降低新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
