在新能源汽車領(lǐng)域，一項(xiàng)令人矚目的現(xiàn)象正在持續(xù)——盡管市場規(guī)模迅速擴(kuò)張，但保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)卻陷入了連續(xù)虧損的困境。最新數(shù)據(jù)顯示，2024年度，我國新能源汽車保險(xiǎn)承保車輛達(dá)到了3105萬輛，保費(fèi)收入高達(dá)1409億元，所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金額更是驚人，達(dá)到了106萬億元。然而，與之形成鮮明對比的是，承保業(yè)務(wù)卻虧損了57億元。
面對這一困境，車主與保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了明顯的分歧。車主們普遍抱怨保費(fèi)過高，而保險(xiǎn)公司則聲稱業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。為了破解這一難題，多部門日前聯(lián)合發(fā)布了一項(xiàng)新政，旨在通過一系列改革措施，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
從具體數(shù)據(jù)來看，我國保險(xiǎn)業(yè)在2024年共承保了2795個(gè)車系的新能源汽車。其中，賠付率超過100%（未考慮日常經(jīng)營管理費(fèi)用成本）的高賠付車系多達(dá)137個(gè)。在客車領(lǐng)域，承保車系達(dá)到1654個(gè)，承保車輛數(shù)為2982萬輛。其中，賠付率超過100%的車系有99個(gè)。而在貨車領(lǐng)域，承保車系為1141個(gè)，承保車輛數(shù)為123萬輛，賠付率超過100%的車系則有38個(gè)。
值得注意的是，部分車系的賠付率更是高得驚人。有6個(gè)車系的新能源客車和3個(gè)車系的新能源貨車的賠付率介于140%至150%之間；更有5個(gè)車系的新能源客車和9個(gè)車系的新能源貨車的賠付率超過了150%。
針對新能源汽車賠付率高的現(xiàn)象，精算師協(xié)會(huì)和中國銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人指出了四大原因。首先，新能源汽車的維修成本較高，由于智能化、一體化程度高，維修時(shí)往往需要成套更換配件，導(dǎo)致維修費(fèi)用高昂。其次，新能源汽車的出險(xiǎn)率較高，這與其作為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇、車主相對年輕以及車輛提速快、噪音小等特點(diǎn)密切相關(guān)。部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配，以及車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配也是導(dǎo)致高賠付率的重要原因。
為了破解這一困境，監(jiān)管部門近日出臺(tái)了一系列新政。金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該意見提出了多項(xiàng)舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本、推動(dòng)降低維修成本、引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣、推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享以及探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度等。
與此同時(shí)，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。該平臺(tái)由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合推出，旨在為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車提供線上化便利投保窗口。首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入該平臺(tái)，第二批將有約20家財(cái)險(xiǎn)公司接入。新能源車主可通過平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新政的出臺(tái)和“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)的上線，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有望迎來新的發(fā)展機(jī)遇。未來，新能源車自主定價(jià)系數(shù)范圍有望擴(kuò)大，保費(fèi)將更能夠反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，從而提升保費(fèi)充足度，改善承保盈利水平。同時(shí)，政策還將推動(dòng)險(xiǎn)企與新能源車企、科技公司的跨界合作，拓展產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力，形成“車險(xiǎn)+生態(tài)”的新模式。
