隨著2025年春節(jié)的臨近，汽車市場迎來了一波金融優(yōu)惠政策的熱潮。各大汽車品牌紛紛推出以0首付、0利息、分期折扣及貼息返利為核心的金融方案，旨在吸引更多的購車者。這些優(yōu)惠政策不僅降低了購車門檻，也讓消費(fèi)者能夠以更低的成本擁有自己的愛車。
然而，在這一波金融優(yōu)惠的背后，“高息高返”現(xiàn)象卻日益凸顯，并引發(fā)了監(jiān)管部門的關(guān)注。近日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對汽車貸款業(yè)務(wù)中的“高息高返”問題進(jìn)行整改，全面清理存量業(yè)務(wù)，以確保市場的公平競爭和健康發(fā)展。
“高息高返”模式指的是金融機(jī)構(gòu)通過提供高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商合作，同時(shí)延長車貸期限以獲取更多利息收入。經(jīng)銷商則利用這些返點(diǎn)補(bǔ)貼車價(jià)，從而吸引消費(fèi)者選擇貸款購車。這種模式下，貸款期限越長，金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商的利潤空間就越大。
在實(shí)際操作中，“高息高返”已成為眾多4S店銷售人員吸引客戶的重要手段。他們向消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)貸款購車的優(yōu)惠幅度更大，甚至承諾可提前還款，以此打消消費(fèi)者的顧慮。一位合資車品牌經(jīng)銷商透露，客戶選擇貸款購車時(shí)，銀行會(huì)給予返傭，且貸款期限越長返傭越高。他們會(huì)將部分返傭用于補(bǔ)貼車價(jià)，從而促成交易。
盡管“高息高返”模式在一定程度上推動(dòng)了汽車銷量的提升，但其帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。重慶監(jiān)管局的通知明確指出，金融機(jī)構(gòu)不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，而應(yīng)通過提升服務(wù)質(zhì)量來增強(qiáng)市場競爭力。這一表態(tài)預(yù)示著未來“高息高返”現(xiàn)象將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管。
值得注意的是，目前各金融機(jī)構(gòu)對重慶監(jiān)管局通知的執(zhí)行力度并不一致。部分經(jīng)銷商表示，他們尚未接到合作的金融機(jī)構(gòu)關(guān)于改變車貸期限和返傭政策的通知。例如，重慶某一汽-大眾經(jīng)銷商表示，速騰等車型的金融政策近期沒有調(diào)整，依然支持5年超長貸。
與此同時(shí)，汽車市場上在售的大部分主流車型也都支持5年甚至更長的貸款期限。極氪等品牌更是將貸款期限延長到了7年，為消費(fèi)者提供了更多的選擇。這些金融方案不僅降低了購車門檻，還讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況靈活安排還款計(jì)劃。
然而，經(jīng)銷商在推薦分期貸款購車時(shí)往往會(huì)強(qiáng)調(diào)“可提前還款”等優(yōu)惠條件，以此吸引消費(fèi)者。但實(shí)際上，這背后與金融機(jī)構(gòu)的“返傭”密切相關(guān)。據(jù)了解，針對燃油車，主流商業(yè)銀行5年車貸的返點(diǎn)大部分都在貸款金額的10%以上，最高可達(dá)13.5%。而汽車廠家金融公司的返傭點(diǎn)數(shù)相對較低，但也在6%~9%之間。
重慶監(jiān)管局的通知還要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商的合作模式，合理確定傭金比率，并鼓勵(lì)積極發(fā)展直客式汽車金融業(yè)務(wù)，將信貸資源集中在新能源車、以舊換新消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域。這將有助于推動(dòng)汽車金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。
整頓“高息高返”現(xiàn)象不僅有助于維護(hù)消費(fèi)者利益，保障汽車金融市場的平穩(wěn)有序發(fā)展，還將倒逼汽車金融行業(yè)向更加專業(yè)化、多樣化、規(guī)范化的方向發(fā)展。未來，汽車金融行業(yè)將更加注重服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
