隨著2025年新春佳節(jié)的到來(lái)，黃金市場(chǎng)再度迎來(lái)了熱潮。1月23日，倫敦金開(kāi)盤(pán)價(jià)躍升至2755.97美元/盎司，而前一天，滬金主力合約也已突破645元/克大關(guān)，創(chuàng)下了歷史新高。這股漲勢(shì)也波及到了零售市場(chǎng)，各大黃金品牌的足金首飾價(jià)格紛紛攀升，普遍超過(guò)了830元/克的水平。
然而，這并未阻擋民眾春節(jié)期間購(gòu)買(mǎi)黃金的熱情，特別是家長(zhǎng)們，希望借由黃金壓歲錢(qián)為孩子討個(gè)好彩頭。這類(lèi)黃金壓歲錢(qián)產(chǎn)品多為Au999千足金材質(zhì)，重量在0.5至2克之間，價(jià)格區(qū)間從幾百元到上千元不等。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行均推出了此類(lèi)產(chǎn)品，不少顧客在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)被這些產(chǎn)品所吸引。
近年來(lái)，春節(jié)期間的年終獎(jiǎng)競(jìng)爭(zhēng)在銀行間愈演愈烈，各類(lèi)財(cái)富促銷(xiāo)活動(dòng)層出不窮。而最近，銀行又將目光轉(zhuǎn)向了孩子們的壓歲錢(qián)，不僅推出了黃金壓歲錢(qián)產(chǎn)品，還瞄準(zhǔn)了孩子們的紅包，積極為未成年人開(kāi)設(shè)銀行賬戶。
在低利率環(huán)境下，銀行間存款競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。為了吸引家長(zhǎng)為孩子開(kāi)設(shè)銀行賬戶，銀行們推出了各式各樣的兒童金融產(chǎn)品。早在幾年前，就有銀行推出了兒童專(zhuān)屬銀行卡，如工商銀行的“寶貝卡”、“成長(zhǎng)卡”和“萌娃卡”，交通銀行的兒童借記卡，以及民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”等。這些銀行卡設(shè)計(jì)獨(dú)特，有的提供卡面定制服務(wù)，將孩子的照片印在卡面上，有的則與熱門(mén)IP聯(lián)名。
今年，銀行在兒童金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。據(jù)報(bào)道，東陽(yáng)農(nóng)商銀行、句容農(nóng)商行、潁淮農(nóng)商行、文成農(nóng)商行、鎮(zhèn)江農(nóng)商行等多家銀行推出了針對(duì)兒童和青少年的專(zhuān)屬存折。與兒童專(zhuān)屬銀行卡相比，這些存折的存儲(chǔ)門(mén)檻更低，例如界首農(nóng)商行推出的兒童定期一本通存折，起存金額僅為50元。
春節(jié)期間，孩子們收到的壓歲錢(qián)往往是一筆不小的財(cái)富。根據(jù)一份調(diào)查報(bào)告顯示，大多數(shù)人每年收到的壓歲錢(qián)總額不會(huì)超過(guò)5000元，其中1000到3000元之間的占比最高，達(dá)到29.6%。而在地區(qū)上，上海地區(qū)的壓歲錢(qián)平均單筆金額最高，達(dá)到了1009元。這些壓歲錢(qián)大多流向了儲(chǔ)蓄，這也是銀行爭(zhēng)相吸引兒童存款的原因。
為了吸引家長(zhǎng)，銀行不僅在春節(jié)期間加大營(yíng)銷(xiāo)力度，還試圖通過(guò)財(cái)商教育培養(yǎng)兒童的儲(chǔ)蓄和理財(cái)觀念。然而，在我國(guó)，兒童財(cái)商教育起步較晚，且在父母對(duì)孩子收支的嚴(yán)格控制下，財(cái)商教育的價(jià)值有限。前幾年財(cái)商教育課程的亂象和高昂價(jià)格也使得這一行業(yè)飽受爭(zhēng)議。
盡管銀行在兒童金融領(lǐng)域投入了大量精力，推出了黃金壓歲錢(qián)、兒童銀行卡及保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)，旨在增強(qiáng)家庭客戶與銀行之間的黏性，但這背后也折射出銀行急于攬儲(chǔ)、尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀。特別是在凈息差收窄的困境下，銀行間的存款競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。
其中，北京銀行在兒童金融領(lǐng)域的布局尤為積極。自2022年起，北京銀行便開(kāi)始迎合家庭培養(yǎng)孩子理財(cái)?shù)男睦?，致力于打造兒童友好型銀行。除了提供金融賬戶和產(chǎn)品服務(wù)外，還構(gòu)建了親子共創(chuàng)平臺(tái)、打造兒童專(zhuān)屬成長(zhǎng)空間，并經(jīng)常舉辦線下活動(dòng)。然而，對(duì)兒童金融的重視更多地反映了銀行營(yíng)收增速長(zhǎng)期放緩下的無(wú)奈之舉。
近年來(lái)，北京銀行的營(yíng)收增速持續(xù)放緩，從2019年的13.77%下降至2023年的0.66%。這主要是由于利息凈收入的停滯不前，背后則是銀行業(yè)普遍面臨的凈息差收窄問(wèn)題。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年前三季度商業(yè)銀行凈息差為1.53%，較上年末有所下降。
在這種背景下，銀行不得不通過(guò)上調(diào)存款利率、發(fā)售大額存單、送禮品卡等多種方式吸引客戶。而針對(duì)兒童的新業(yè)務(wù)也成為了銀行的“香餑餑”。然而，盡管銀行在兒童金融領(lǐng)域投入了大量精力，但實(shí)際的開(kāi)卡量和資金量在銀行零售業(yè)務(wù)中并不占主流。以北京銀行為例，其兒童金融業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄存款規(guī)模僅占儲(chǔ)蓄存款總額的約1.6%。
兒童金融的增長(zhǎng)潛力有限，很難成為銀行新的動(dòng)力。銀行之所以在兒童儲(chǔ)戶身上下功夫，本質(zhì)上還是希望通過(guò)補(bǔ)充兒童相關(guān)業(yè)務(wù)，維系家庭與銀行的聯(lián)系。然而，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，以兒童撬動(dòng)家庭存款和理財(cái)?shù)男Ч赡懿⒉伙@著。
根據(jù)《2023年Q3中國(guó)家庭財(cái)富變動(dòng)趨勢(shì)》報(bào)告顯示，2022年以來(lái)中國(guó)家庭在資產(chǎn)配置過(guò)程中呈現(xiàn)出明顯的低風(fēng)險(xiǎn)偏好。股票、基金類(lèi)產(chǎn)品的配置意愿下降，同時(shí)活期、定存類(lèi)產(chǎn)品的配置意愿也在下降。中產(chǎn)家庭的理財(cái)和投資態(tài)度變化尤為明顯，從以前的“別人恐懼我貪婪”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“別人求穩(wěn)我要更穩(wěn)”。
在這種心態(tài)下，很多家庭更愿意選擇黃金作為避險(xiǎn)資產(chǎn)。然而，過(guò)去一年黃金價(jià)格的瘋漲也使得不少人望而卻步。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)壞消息，因?yàn)楹芏嗳藢幵缸分鸩粩喔邼q的黃金，也不愿選擇存款、理財(cái)或投資。他們的信心恢復(fù)還需要很長(zhǎng)時(shí)間，這也意味著銀行在攬儲(chǔ)上仍需繼續(xù)“苦戰(zhàn)”。
