隨著我國新能源汽車產業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年新能源汽車產銷量均突破了1200萬輛大關。然而，新能源車主在享受綠色出行便利的同時，也面臨著保費高昂和投保困難的問題。保險公司同樣承受著巨大的成本壓力，新能源車險市場供需矛盾日益凸顯。
為了破解這一難題，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部以及商務部近日聯合發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》。該指導意見旨在通過多項改革舉措，優(yōu)化新能源車險市場環(huán)境，提升服務質量，降低車主投保負擔。
新能源車險市場面臨的主要挑戰(zhàn)之一是賠付成本高。數據顯示，新能源汽車的平均風險成本是燃油車的2.2倍，新能源車險綜合成本率行業(yè)平均水平高達107%。2024年，新能源車險承保虧損達到了57億元，賠付率超過100%的車系多達137個。高賠付率的主要原因在于維修成本高，新能源汽車的集成化設計使得維修時往往需要更換更多部件，且原廠配件價格較高。
針對這一問題，《指導意見》提出了探索建立保險車型風險分級制度的改革措施。這一制度將在新車上市時，通過低速碰撞試驗對車型進行評估，并根據損失狀況和維修成本劃分風險等級。車險費率將與風險等級掛鉤，從而通過市場化手段影響消費者的購車選擇，促進車企優(yōu)化車輛設計，降低碰撞損失和維修成本。
《指導意見》還強調豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，加快構建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于推動提高新能源汽車的社會化維修服務能力，降低零部件使用及維修成本。隨著新能源汽車的普及，市場將培育出更多專業(yè)零配件企業(yè)，加強通用化、標準化零部件的使用，進一步降低車險業(yè)務賠付成本。
在新能源車險產品創(chuàng)新方面，《指導意見》鼓勵推出“基本+變動”新能源車險組合產品。這一舉措旨在解決新能源網約車按家用車投保導致的糾紛問題，使網約車能夠根據實際運營情況靈活投保，更精準地滿足新能源車主的需求。同時，針對新能源汽車換電模式的發(fā)展，《指導意見》提出研究推出“車電分離”模式新能源商業(yè)車險產品，為換電車輛提供更加科學合理的保險保障。
針對新車型和小眾車型投保難的問題，《指導意見》引導保險行業(yè)建立高賠付風險分擔機制和平臺。目前，“車險好投?！逼脚_已上線運行，車主可通過微信服務號、支付寶生活號登記投保需求，并自主選擇保險公司完成投保。新能源車輛法人車主也可通過相關網站登記投保需求并選擇保險公司，保險公司將主動提供線下承保服務，不得拒保。這一平臺的建立將有效緩解新能源車主的投保難題。
為了推動新能源車險更加精準定價，《指導意見》還提出優(yōu)化商業(yè)車險基準費率和自主定價系數浮動范圍。行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用將得到充分發(fā)揮，并完善常態(tài)化調整機制。對于沒有歷史數據積累的新車型，將綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置等因素進行定價。同時，新能源商業(yè)車險自主定價系數浮動范圍也將進行合理優(yōu)化，使車險價格與風險更為匹配。
在技術創(chuàng)新方面，《指導意見》鼓勵保險行業(yè)積極運用大數據、區(qū)塊鏈、云計算等技術，加快數字化、線上化、智能化轉型升級。這將提高對新能源汽車的風險識別和精算定價能力，通過技術創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務流程推進降本增效。同時，新能源車險服務也將更加規(guī)范，強化“報行合一”監(jiān)管，推動壓降不合規(guī)不合理費用，提升理賠服務質量和效率。
