隨著我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬輛大關(guān)。然而，在這一喜人成績(jī)的背后，新能源車主們卻面臨著保費(fèi)高昂與投保困難的雙重挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也因高企的成本壓力而倍感重負(fù)。為了解決這一供需矛盾，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于“保費(fèi)貴、承保虧”的尷尬境地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新能源汽車的平均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%。特別是2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)到了57億元，有137個(gè)車系的賠付率超過了100%。
高賠付率的主要原因在于新能源汽車的維修成本高昂。由于新能源汽車在設(shè)計(jì)上更加集成化，一旦受損，往往需要更換整個(gè)部件而非單個(gè)零件。例如，部分新能源汽車采用的一體化長(zhǎng)車燈，一旦損壞就需要整燈更換，費(fèi)用高達(dá)數(shù)千元，遠(yuǎn)超過燃油車更換單個(gè)尾燈的成本。
為了解決這一痛點(diǎn)，《指導(dǎo)意見》提出了多項(xiàng)改革舉措。其中，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度尤為引人注目。這一制度要求在新車上市時(shí)，通過低速碰撞試驗(yàn)評(píng)估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤。這種市場(chǎng)化的手段有望影響消費(fèi)者的購(gòu)車選擇，促使車企從生產(chǎn)設(shè)計(jì)源頭降低碰撞損失和維修成本。
《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)了豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，以及加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于推動(dòng)提高新能源汽車的社會(huì)化維修服務(wù)能力，降低零部件使用和維修成本。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍認(rèn)為，隨著新能源汽車的普及，市場(chǎng)將培育出更多專業(yè)零配件企業(yè)，加強(qiáng)通用化、標(biāo)準(zhǔn)化零部件的使用，從而降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本。
針對(duì)新能源汽車的特殊性，《指導(dǎo)意見》提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。這一舉措將有利于新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足新能源車主的需求。同時(shí)，針對(duì)換電模式的新能源汽車，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究推出“車電分離”模式的新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)車主提供更優(yōu)惠的保險(xiǎn)保障。
對(duì)于新車型和小眾車型車主面臨的投保難問題，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)。目前，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已經(jīng)上線運(yùn)行，車主可以通過微信服務(wù)號(hào)、支付寶生活號(hào)等渠道登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。這一平臺(tái)的推出將有效解決新能源車主的投保難題。
在定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。這將使車輛實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平在車險(xiǎn)定價(jià)中發(fā)揮更大作用，提升定價(jià)的精準(zhǔn)度和合理性。同時(shí)，《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，提高對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。
在服務(wù)方面，新能源車險(xiǎn)也將更加規(guī)范。金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將強(qiáng)化新能源車險(xiǎn)“報(bào)行合一”監(jiān)管，推動(dòng)壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)行為。同時(shí)，各財(cái)險(xiǎn)公司將通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)完善服務(wù)體系。
