隨著我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年產(chǎn)銷突破1200萬(wàn)輛大關(guān)，新能源車主群體日益龐大。然而，保費(fèi)高昂與投保難題成為了不少新能源車主心中的痛點(diǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也面臨著較大的成本壓力。
為解決這一現(xiàn)狀，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部共同發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見旨在通過(guò)多項(xiàng)改革舉措，破解新能源車險(xiǎn)投保難題，降低保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
新能源車險(xiǎn)面臨的主要困境在于高賠付成本導(dǎo)致的“保費(fèi)貴”與“承保虧”問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，新能源車均風(fēng)險(xiǎn)成本高出燃油車2.2倍，新能源車險(xiǎn)綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%。2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)57億元，賠付率超過(guò)100%的車系多達(dá)137個(gè)。高維修成本是造成高賠付率的主要原因之一，新能源汽車的集成化設(shè)計(jì)使得維修成本大幅上升。
為解決這一問(wèn)題，《指導(dǎo)意見》提出探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。該制度將在新車上市時(shí)，通過(guò)低速碰撞試驗(yàn)評(píng)估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，從而通過(guò)市場(chǎng)化手段引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)車選擇，促進(jìn)車企從設(shè)計(jì)源頭降低碰撞損失和維修成本。
《指導(dǎo)意見》還提出豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于提升新能源汽車的社會(huì)化維修服務(wù)能力，降低零部件使用和維修成本。隨著新能源汽車的普及，市場(chǎng)將培育出更多專業(yè)零配件企業(yè)，加強(qiáng)通用化、標(biāo)準(zhǔn)化零部件的使用，從而降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本。
針對(duì)新能源汽車用途多樣化的特點(diǎn)，《指導(dǎo)意見》提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。這一舉措將有利于新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足新能源車主需求。同時(shí)，針對(duì)換電車輛，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究推出“車電分離”模式新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。
對(duì)于新車型和小眾車型投保難的問(wèn)題，《指導(dǎo)意見》提出引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)。目前，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)已上線運(yùn)行，投保難的車主可通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入平臺(tái)，后續(xù)還將根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)增加。
在定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。將充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用，并完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。同時(shí)，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配。這將有助于實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，降低低風(fēng)險(xiǎn)車型的保費(fèi)水平。
《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。這將提高保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。
在新能源車險(xiǎn)服務(wù)方面，《指導(dǎo)意見》要求強(qiáng)化“報(bào)行合一”監(jiān)管，推動(dòng)壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)行為。各財(cái)險(xiǎn)公司要通過(guò)理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)完善服務(wù)體系。
