隨著我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，去年新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬輛大關(guān)。然而，新能源車主們?cè)谙硎芫G色出行便利的同時(shí)，也面臨著保費(fèi)高昂與投保不易的雙重困擾。保險(xiǎn)公司同樣承受著巨大的成本壓力，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)供需矛盾日益凸顯。
為破解這一難題，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。這一政策文件的出臺(tái)，旨在通過一系列改革措施，有效應(yīng)對(duì)新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的痛點(diǎn)問題，更好地保障新能源車主的權(quán)益。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)成本高達(dá)傳統(tǒng)燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率行業(yè)平均水平維持在107%左右。2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損額達(dá)到了57億元，賠付率超過100%的車系多達(dá)137個(gè)。高賠付率背后，維修成本高昂成為主要推手。新能源汽車的一體化設(shè)計(jì)使得“小碰撞大維修”現(xiàn)象頻發(fā)，維修費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)千乃至上萬元。
為從根本上解決新能源車險(xiǎn)的困境，《指導(dǎo)意見》提出探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。新車上市時(shí)，將通過低速碰撞試驗(yàn)評(píng)估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，通過市場(chǎng)化手段引導(dǎo)消費(fèi)者選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的車型，從而促使車企優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)，降低維修成本。
《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)豐富新能源汽車維修零部件的供給渠道和類型，推動(dòng)構(gòu)建完善的新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于提升新能源汽車的社會(huì)化維修服務(wù)能力，進(jìn)一步降低零部件使用和維修成本。同時(shí)，政策鼓勵(lì)新能源汽車企業(yè)公開維修技術(shù)信息，為維修市場(chǎng)提供更多便利。
針對(duì)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品單一、無法滿足多樣化需求的問題，《指導(dǎo)意見》提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，研究推出“基本+變動(dòng)”的新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。這一創(chuàng)新產(chǎn)品將根據(jù)車輛的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足新能源車主的需求。特別是對(duì)于新能源網(wǎng)約車而言，這一舉措將有效減少因誤保而導(dǎo)致的糾紛。
隨著新能源汽車換電模式的快速發(fā)展，《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究推出“車電分離”模式的新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。這將為換電車輛提供更加科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障，換電車主有望享受到更加優(yōu)惠的車險(xiǎn)政策。
為解決新車型、小眾車型投保難的問題，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)。目前，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)已經(jīng)上線運(yùn)行，車主可通過微信服務(wù)號(hào)、支付寶生活號(hào)等渠道登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。這一平臺(tái)的推出，將有效解決新能源車主的投保難題。
在定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。通過完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制，使車輛實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平更加影響車險(xiǎn)定價(jià)。同時(shí)，對(duì)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，使車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。這將有助于實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，降低低風(fēng)險(xiǎn)車型的保費(fèi)水平。
《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，進(jìn)一步推進(jìn)降本增效。
在服務(wù)方面，新能源車險(xiǎn)也將更加規(guī)范。金融監(jiān)管總局將強(qiáng)化“報(bào)行合一”監(jiān)管，推動(dòng)壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)行為。各財(cái)險(xiǎn)公司將通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，為新能源車主提供更加便捷、高效的保險(xiǎn)服務(wù)。
