隨著汽車行業(yè)邁入智能化與網(wǎng)聯(lián)化的全新紀(jì)元，智能駕駛功能的可靠性保障成為了業(yè)界亟待解決的關(guān)鍵議題。車企與保險公司紛紛矚目于此，積極尋求應(yīng)對之策。近期，小鵬汽車宣布將與業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的保險機(jī)構(gòu)攜手，推出專為智能駕駛定制的保險產(chǎn)品，這一消息引起了廣泛關(guān)注。
智能駕駛技術(shù)的普及，使得駕駛員在駕駛過程中的參與度大幅降低，這引發(fā)了一系列新問題：在智能駕駛汽車發(fā)生交通事故時，責(zé)任應(yīng)由誰來承擔(dān)？又該由誰來為這類車輛投保？保險公司又能提供哪些針對性的保障措施？隨著智能駕駛等級的不斷提升，汽車產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷深刻變革，同時，也對風(fēng)險管理與保險服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。
面對智能駕駛汽車的獨特風(fēng)險，市場迫切需求相應(yīng)的保險保障。小鵬汽車憑借其深厚的智能駕駛技術(shù)積累與用戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，率先邁出步伐，與頭部保險機(jī)構(gòu)合作，共同推出定制化保險產(chǎn)品。在此之前，平安產(chǎn)險與賽力斯也已聯(lián)手推出了涵蓋智能泊車、智能駕駛等多個場景的智駕保障服務(wù)計劃。
車企紛紛涉足保險領(lǐng)域，背后折射出的是市場對智能駕駛保險保障的迫切需求。隨著車企加速推進(jìn)智能駕駛技術(shù)，為了讓更多車主信任并使用這一功能，保險保障機(jī)制的完善顯得尤為重要。業(yè)內(nèi)人士指出，智能駕駛汽車的風(fēng)險點與傳統(tǒng)車輛截然不同，它更多地依賴于軟硬件系統(tǒng)的安全性。
智能駕駛汽車搭載了先進(jìn)的自動駕駛系統(tǒng)和傳感器等硬件設(shè)備，這雖然提升了駕駛的智能化水平，但同時也帶來了硬件故障的風(fēng)險，如傳感器失靈、計算單元故障等。自動駕駛系統(tǒng)的引入還可能導(dǎo)致指令錯誤、軟件漏洞等新問題，進(jìn)而引發(fā)交通事故。更令人擔(dān)憂的是，智能網(wǎng)聯(lián)汽車還面臨著數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)，一旦遭遇黑客攻擊，將可能泄露重要數(shù)據(jù)，危及公共安全和個人隱私。
智能駕駛汽車所呈現(xiàn)出的新型風(fēng)險問題，催生了對新型保險保障機(jī)制的強(qiáng)烈需求。然而，當(dāng)前市場上的保險產(chǎn)品主要針對傳統(tǒng)汽車設(shè)計，難以覆蓋智能駕駛汽車所面臨的新風(fēng)險。因此，相關(guān)保險產(chǎn)品的開發(fā)面臨諸多挑戰(zhàn)。
責(zé)任認(rèn)定是智能駕駛保險產(chǎn)品開發(fā)的首要難題。傳統(tǒng)汽車的責(zé)任認(rèn)定主要集中在駕駛員身上，而智能駕駛汽車則因系統(tǒng)和軟件的參與，使得責(zé)任可能分散在車輛制造商、傳感器制造商、軟件開發(fā)者、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商和車主等多個主體上。這使得追責(zé)過程變得更為復(fù)雜。同時，從保險產(chǎn)品設(shè)計的角度來看，智能駕駛汽車的風(fēng)險評估和產(chǎn)品定價也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)汽車保險主要基于車輛價值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進(jìn)行風(fēng)險評估和定價，而智能駕駛汽車則需要考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素。
為了應(yīng)對智能駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，保險機(jī)構(gòu)需要積極調(diào)整產(chǎn)品定價策略，加速開發(fā)新產(chǎn)品，以適應(yīng)新的行業(yè)需求。春節(jié)前，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布的指導(dǎo)意見明確提出，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。
從小鵬汽車、賽力斯的實踐來看，智能駕駛汽車保險產(chǎn)品的定制化、專屬化將成為未來的一大趨勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要開發(fā)智能駕駛汽車的專屬保險產(chǎn)品，關(guān)鍵在于保險公司需與車企、科技公司進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)交流，收集大量智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)，分析不同場景下的風(fēng)險概率，并結(jié)合硬件質(zhì)量、軟件更新頻率等因素，制定科學(xué)的定價模型。
