近日，國家金融監(jiān)督管理總局攜手工業(yè)和信息化部等四部門，共同發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》。這一里程碑式的文件，直指新能源汽車保險領域長期存在的保費高昂與投保困難等核心問題，標志著我國新能源車險監(jiān)管體系邁入了一個全新的發(fā)展階段。
緊接著政策發(fā)布的次日，“車險好投?！逼脚_迅速啟動，其目標直指高賠付風險車輛的投保難題，并明確規(guī)定參與該平臺的保險公司不得拒絕承保，為新能源車主提供了又一有力保障。
近年來，我國新能源汽車產業(yè)蓬勃發(fā)展，截至2023年底，新能源汽車保有量已攀升至3140萬輛，其中商用車占比逐年提升。然而，與之對應的新能源車險市場卻始終難以擺脫保費高、投保難、續(xù)保難等困境，尤其是商用車領域，問題尤為突出。由于電池成本高、維修技術復雜以及事故風險大等因素，新能源商用車的保費普遍高達燃油車的兩倍以上，保險公司出于風險控制考慮，往往采取保守定價策略，導致用戶負擔沉重。
為解決這一困境，《指導意見》提出了21項具體措施，旨在推動新能源車險行業(yè)的高質量發(fā)展，并建立起長效機制。其中，合理降低新能源汽車維修成本、豐富零配件供應渠道、引導良好用車習慣、推動跨行業(yè)數據共享并建立風險分級制度等舉措，旨在從根本上降低保險賠付風險。同時，推動建立高賠付風險分擔機制，確保高風險新能源汽車能夠獲得充分的保險保障，實現“愿保盡?！薄?/p>
在定價機制方面，《指導意見》優(yōu)化了自主定價系數浮動范圍，使車險價格更加貼近風險實際，充分發(fā)揮市場機制的作用。還鼓勵豐富車險產品種類，推出“基本+變動”組合產品，并探索“車電分離”模式，為新能源汽車提供更加科學的保障。針對保險定價問題，意見還提出要優(yōu)化商業(yè)車險基準費率，綜合考慮車型售價、續(xù)航等因素，提升定價精準度。
為了保障政策的順利實施，《指導意見》還強調了監(jiān)管協(xié)同的重要性，要求跨部門協(xié)調合作，推動數據共享，確保各項措施得到有效落實。同時，加強行業(yè)經營管理，推動智能駕駛技術的發(fā)展，提升車輛安全性和維修經濟性。還強調了消費者權益的保護，通過提高理賠效率、規(guī)范市場行為以及優(yōu)化費率回溯監(jiān)管等措施，切實維護車主利益。
新規(guī)的落地，預計將顯著降低新能源車主的用車成本，釋放消費潛力。根據最新規(guī)定，營運車輛的保費有望下降近50%，每年可為全國新能源車主節(jié)省上百億元支出。這不僅將刺激購車需求，助力新能源商用車市場滲透率的進一步提升，還將倒逼技術創(chuàng)新，提升車輛安全水平。隨著續(xù)航里程、動力性能、安全配置等納入保費因子，車企將更有動力優(yōu)化電池壽命與車輛安全性，形成“技術升級—風險降低—保費下降”的良性循環(huán)。
然而，盡管《指導意見》為新能源車險發(fā)展指明了方向，但政策效果的充分釋放仍需全面關注行業(yè)情況。精準定價對數據分析和風險控制能力提出了更高要求，中小險企在面臨保費降低的同時，還需承擔技術投入壓力。這要求監(jiān)管層注意防范壟斷風險，確保市場多元發(fā)展。同時，在數據管理方面，如何在保險公司、車企、監(jiān)管部門間建立安全可控的共享機制，也需配套細則明確權責邊界。
隨著新型電池技術的普及，現有風險評估體系可能滯后。監(jiān)管需建立動態(tài)調整機制，防止技術迭代引發(fā)新的供需矛盾。最后，區(qū)域間存在的差異問題也不容忽視。寒冷地區(qū)電池衰減快、三四線城市維修網點少等問題可能導致保費差異擴大。政策需配套區(qū)域補貼、遠程定損等措施，確保廣大消費者能夠切實受益。
《指導意見》的發(fā)布，不僅為新能源車險領域帶來了革命性的變化，更是我國綠色交通體系建設的關鍵一步。通過破解投保難題、降低使用成本，政策將顯著提升新能源汽車的競爭力。隨著數據共享、技術標準、監(jiān)管能力的持續(xù)完善，期待新能源車險能夠逐步從“成本痛點”轉變?yōu)椤爱a業(yè)支點”，推動汽車行業(yè)全面向綠色、智能、可持續(xù)方向轉型。
