近期,中國(guó)之聲廣播披露了一項(xiàng)令人關(guān)注的現(xiàn)象:眾多新能源貨車(chē)司機(jī)在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)遭遇了重重困難。不僅如此,還有許多新能源車(chē)主反映,他們的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)用似乎逐年攀升,甚至有的在保險(xiǎn)即將到期準(zhǔn)備續(xù)保時(shí),竟被保險(xiǎn)公司直接拒絕承保。
針對(duì)這一現(xiàn)狀,金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部四部門(mén)于24日聯(lián)合發(fā)布了21項(xiàng)具體措施,旨在破解新能源汽車(chē)保費(fèi)高昂與投保難的問(wèn)題。這份文件標(biāo)志著我國(guó)首個(gè)針對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)正式出臺(tái)。
那么,新能源汽車(chē)保費(fèi)偏高、投保不易的背后,究竟隱藏著哪些原因呢?
據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)揭示,2023年,新能源汽車(chē)的平均保費(fèi)較燃油車(chē)高出63%。即便在排除了車(chē)齡等因素后,新能源新車(chē)的保費(fèi)仍比同類(lèi)型燃油車(chē)新車(chē)高出約10%。然而,令人驚訝的是,盡管保費(fèi)高昂,2024年全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)卻承保虧損了57億元,呈現(xiàn)出持續(xù)虧損的態(tài)勢(shì)。
首要原因之一,便是新能源汽車(chē)的維修成本高昂。保險(xiǎn)專(zhuān)家白玉瑋指出,新能源汽車(chē)采用了眾多新材料與新技術(shù),例如一體化鑄造車(chē)身,許多部件都是與車(chē)身一體化成型的。這意味著,一旦發(fā)生事故,燃油車(chē)可能只需更換部分零件,而新能源汽車(chē)往往需整體更換,從而導(dǎo)致了理賠端定損維修的高額支出。新能源汽車(chē)的維修渠道相對(duì)有限,維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘,加之零配件價(jià)格與工時(shí)費(fèi)用較高,這些因素共同推高了維修成本。
為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題,《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求推動(dòng)降低維修成本,拓寬新能源汽車(chē)維修零部件的供應(yīng)渠道與類(lèi)型,并鼓勵(lì)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放,提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。
另一個(gè)導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)偏高的直接原因,是其較高的出險(xiǎn)率與風(fēng)險(xiǎn)。白玉瑋解釋?zhuān)履茉雌?chē)中營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比較高;同時(shí),由于其起步迅速、聲音較小,以及智能駕駛功能等新技術(shù)的應(yīng)用,車(chē)主需要更長(zhǎng)的適應(yīng)周期,這些因素都增加了事故的發(fā)生率。
為了緩解這一問(wèn)題,多項(xiàng)具體措施將在年內(nèi)落地生效。其中,一項(xiàng)重要舉措是引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái),為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車(chē)提供有效的保險(xiǎn)保障,確保消費(fèi)者能夠順利投保。事實(shí)上,就在25日,由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車(chē)險(xiǎn)好投?!逼脚_(tái)已正式上線(xiàn)。首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入該平臺(tái),第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司也計(jì)劃在今年2月接入。這意味著,任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí),都可選擇通過(guò)該平臺(tái)投保,保險(xiǎn)公司將不得拒保。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提出豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,例如研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品,以支持新能源網(wǎng)約車(chē)根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保。這意味著,保險(xiǎn)公司將根據(jù)車(chē)主的用車(chē)屬性和場(chǎng)景提供個(gè)性化的保單。例如,普通家用車(chē)可能只需購(gòu)買(mǎi)基本險(xiǎn)種,而網(wǎng)約車(chē)則可在基本車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,選擇增加一些保障,即“基本+變動(dòng)”,其保費(fèi)雖會(huì)稍高,但相較于商用車(chē)仍更為經(jīng)濟(jì)。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》還鼓勵(lì)探索“車(chē)電分離”模式的汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,為相關(guān)新能源汽車(chē)提供更為科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。白玉瑋表示,如果將動(dòng)力電池單獨(dú)作為固定資產(chǎn)投保,從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的角度來(lái)看,可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)力電池企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
同時(shí),《指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出的“探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新”也被視為一大亮點(diǎn)。該舉措鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù),通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別、預(yù)防與管理,加強(qiáng)駕駛安全的風(fēng)險(xiǎn)教育,運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率,從而降低新能源車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
在優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方面,《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”。這意味著,若自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍得以擴(kuò)大,低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將能夠享受到更低的保費(fèi),而高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主則需繳納更高的保費(fèi),以此實(shí)現(xiàn)更為合理的保費(fèi)定價(jià)。