隨著我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬輛大關(guān)。然而，新能源車主們卻面臨著保費高昂和投保困難的雙重挑戰(zhàn)，同時，保險公司也背負(fù)著沉重的成本壓力。為了解決這一供需矛盾，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部以及商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
新能源汽車保險市場目前陷入了“保費貴”與“承保虧”的兩難境地。數(shù)據(jù)顯示，新能源車的平均風(fēng)險成本是燃油車的2.2倍，而新能源車險的綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%。據(jù)中國精算師協(xié)會統(tǒng)計，2024年新能源車險承保虧損達(dá)57億元，賠付率超過100%的車系多達(dá)137個。
高賠付率的主要原因在于維修成本高。新能源汽車的設(shè)計往往更加集成化，一旦受損，可能需要更換整個部件而非單個零件。例如，同樣是尾燈受損，燃油車更換尾燈可能僅需幾百元，而部分新能源汽車因采用一體化長車燈，一旦損壞則需整燈更換，費用高達(dá)數(shù)千元。新能源汽車智能化程度高，智能設(shè)備和配件損壞后維修成本高昂，且原廠配件供應(yīng)渠道有限，進(jìn)一步推高了維修費用。
為了從源頭上降低新能源汽車的使用成本，《指導(dǎo)意見》提出了一系列改革舉措。其中，探索建立保險車型風(fēng)險分級制度是一項重點任務(wù)。該制度旨在通過新車上市時的低速碰撞試驗，評估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險等級，車險費率將與風(fēng)險等級掛鉤。這一市場化手段有望影響消費者的購車選擇，促使車企優(yōu)化車輛設(shè)計，降低碰撞損失和維修成本。
為了豐富新能源汽車維修零部件的供給渠道和類型，《指導(dǎo)意見》還提出加快構(gòu)建新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)，并督促車企嚴(yán)格落實汽車維修技術(shù)信息公開制度。這一系列舉措將有助于提高新能源汽車的社會化維修服務(wù)能力，降低零部件使用和維修成本。
針對新能源汽車的特殊性，《指導(dǎo)意見》鼓勵保險行業(yè)豐富商業(yè)車險產(chǎn)品，研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品。這一產(chǎn)品組合將有利于新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足車主需求。同時，針對換電模式的新能源汽車，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險機構(gòu)研究推出“車電分離”模式的新能源商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)車輛提供科學(xué)合理的保險保障。
為了解決新車型和小眾車型投保難的問題，《指導(dǎo)意見》提出建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機制和平臺。目前，“車險好投保”平臺已上線運行，投保難的車主可通過該平臺登記投保需求，并自主選擇保險公司完成投保。此舉將有效緩解新能源車主的投保難題。
為了推動新能源車險更加精準(zhǔn)定價，《指導(dǎo)意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險基準(zhǔn)費率和自主定價系數(shù)浮動范圍。這意味著車輛的實際風(fēng)險水平將更加影響車險定價。對于沒有歷史數(shù)據(jù)積累的新車型，將綜合考慮多種因素提升定價的精準(zhǔn)度和合理性。同時，《指導(dǎo)意見》鼓勵保險行業(yè)運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升風(fēng)險識別和精算定價能力，通過技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)降本增效。
在新能源車險服務(wù)方面，《指導(dǎo)意見》強調(diào)將強化監(jiān)管，推動壓降不合規(guī)不合理費用，規(guī)范市場行為。各財險公司將通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，為新能源車主提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
