隨著2024年的落幕，中國汽車產(chǎn)業(yè)在智能駕駛領(lǐng)域的突破與成就令人矚目。這一年，不僅標(biāo)志著汽車電動(dòng)化轉(zhuǎn)型的深化，更見證了智能駕駛技術(shù)從概念走向現(xiàn)實(shí)的飛躍。多家國內(nèi)品牌如問界、小鵬等，在家用車領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了智能駕駛功能的顯著普及，特別是在“20-25萬元”價(jià)格區(qū)間內(nèi)，城市NOA功能的滲透率實(shí)現(xiàn)了從年初的2.1%到年底24.7%的激增。
在商用車領(lǐng)域，自動(dòng)駕駛平臺(tái)蘿卜快跑在武漢等城市成功亮相，吸引了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，標(biāo)志著智能駕駛技術(shù)在更廣泛應(yīng)用場景中的探索與嘗試。這些成就不僅體現(xiàn)了中國在汽車制造領(lǐng)域的實(shí)力，更展示了其在全球智能汽車產(chǎn)業(yè)變革中的引領(lǐng)地位。
然而，智能駕駛技術(shù)的快速發(fā)展也伴隨著一系列挑戰(zhàn)。盡管部分品牌的車輛通過OTA迭代升級顯著提升了安全性能，事故率有所下降，但智能駕駛技術(shù)尚未完全成熟，仍存在道路事故風(fēng)險(xiǎn)。例如，在“障礙物橫穿馬路應(yīng)急剎車”等日常駕駛場景中，智能駕駛系統(tǒng)的通過率仍低于人類駕駛員。人機(jī)共駕模式下產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，如人機(jī)交互沖突，也帶來了新的挑戰(zhàn)。
為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，我國在國家和地方層面積極開展相關(guān)法律法規(guī)的探索和制定。國家層面主要通過發(fā)布引導(dǎo)政策和規(guī)范性文件來推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而北京、上海、廣州、深圳等50多個(gè)城市則先行先試，出臺(tái)了地方性法規(guī)。然而，現(xiàn)有法律體系在交通安全管理和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在不足，如交通事故責(zé)任認(rèn)定的法律規(guī)定不完善，數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法需要健全。
消費(fèi)者對于智能駕駛技術(shù)的接受度和使用意愿也受到了多重因素的影響。平安產(chǎn)險(xiǎn)近期的一項(xiàng)客戶調(diào)研顯示，42.2%的用戶將技術(shù)問題（安全性需要高度可靠）視為高級別自動(dòng)駕駛在家用車中商業(yè)化的最大障礙，而26.1%的用戶則對法律問題（責(zé)任主體的明確等）表示擔(dān)憂。這些擔(dān)憂成為智能駕駛技術(shù)普及的關(guān)鍵障礙。
面對這些挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)在智能駕駛領(lǐng)域的作用日益凸顯。作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排，保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，可以為智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)提供全面保障。平安產(chǎn)險(xiǎn)在這一領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐，于2018年成立智能駕駛項(xiàng)目組，積極參與地方保險(xiǎn)監(jiān)管部門創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款研究，并在2024年推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)智能駕駛責(zé)任保障計(jì)劃。
在定價(jià)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)與頭部智能駕駛主體建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，聯(lián)合開展安全性研究，并創(chuàng)新性地拓展傳統(tǒng)精算定價(jià)方法，自主研發(fā)的智能駕駛安全評級榮獲國家專利認(rèn)證。在理賠方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)持續(xù)優(yōu)化理賠處理流程，增設(shè)智能駕駛汽車事故信息收集環(huán)節(jié)，以積累相關(guān)數(shù)據(jù)并賦能事故責(zé)任清分和智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)研究。
為了進(jìn)一步完善智能汽車配套建設(shè)，廣東省人大代表、平安產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理丁珂珂在廣東省兩會(huì)期間提出了相關(guān)提案，建議借鑒國外立法經(jīng)驗(yàn)，完善智能汽車事故人機(jī)認(rèn)定的相關(guān)法律，并加快智能駕駛汽車數(shù)據(jù)監(jiān)管立法進(jìn)程。同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)智駕項(xiàng)目組也建議積極探索適合智能汽車的保險(xiǎn)模式，建立“車險(xiǎn)+非車險(xiǎn)”組合產(chǎn)品保障機(jī)制。
針對與交通事故相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)建議研發(fā)智能汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，并簡化客戶理賠流程，聚焦于服務(wù)終端消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)高效救濟(jì)受害人。針對與交通事故不直接相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如智能駕駛系統(tǒng)功能缺陷、網(wǎng)絡(luò)安全引發(fā)的數(shù)據(jù)泄露等，平安產(chǎn)險(xiǎn)也建議研發(fā)專屬非車險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。
為了快速響應(yīng)市場需求并兼顧行業(yè)長期健康發(fā)展，平安產(chǎn)險(xiǎn)提出了智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品的短期和長期落地實(shí)施路徑。短期內(nèi)，平安產(chǎn)險(xiǎn)建議快速推動(dòng)智能駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品落地，并加強(qiáng)智能駕駛保險(xiǎn)保障的正向宣傳。長期來看，平安產(chǎn)險(xiǎn)建議建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)合作共享機(jī)制、搭建智能駕駛汽車定價(jià)體系以及建立智能駕駛汽車?yán)碣r標(biāo)準(zhǔn)。
這些舉措不僅有利于快速響應(yīng)客戶保險(xiǎn)訴求、樹立行業(yè)擔(dān)當(dāng)作為的良好形象，更有助于維護(hù)智能駕駛車險(xiǎn)的長期健康發(fā)展。通過積極推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)模式創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)為戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好環(huán)境，并展現(xiàn)了其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)重大戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)中的使命擔(dān)當(dāng)。
